Hipoteca en España 2025 – Condiciones, Tipos de Interés y Requisitos

Hipoteca en España en 2025

Esta es una guía muy detallada sobre cómo obtener una hipoteca en España. Es una lectura larga, y si no quieres leer todo pero simplemente deseas comprar una propiedad con hipoteca, contáctanos en Granfield Estate; el formulario de contacto está al final de la página. Te haremos algunas preguntas y te diremos cuáles son tus posibilidades de obtener una hipoteca. Si tienes un buen potencial crediticio, te explicaremos cómo podemos ayudarte a gestionar la hipoteca sin complicaciones de principio a fin. Sin embargo, si prefieres comprenderlo todo por tu cuenta, la lectura del artículo tomará unos 10 minutos.

Trabajamos con ciudadanos y residentes de la UE, incluidos Alemania, Países Bajos, Suecia, Finlandia y otros países de la UE.

También asistimos a ciudadanos no pertenecientes a la UE de EE.UU., Canadá, Ucrania, Rusia, Kazajistán, Bielorrusia, etc., que tengan residencia en la UE, trabajen en empresas internacionales o reciban ingresos estables en euros, libras esterlinas, dólares estadounidenses, coronas suecas o francos suizos. Marineros, programadores y otros trabajadores remotos modernos, bienvenidos.

¿Qué tasas de interés ofrecen actualmente los bancos?

Las hipotecas en España están disponibles tanto para residentes como para no residentes, es decir, personas cuyo ingreso principal no proviene de España. Sin embargo, las condiciones varían según la categoría del prestatario. Los residentes en España, incluidos los ciudadanos extranjeros con permiso de residencia que pagan impuestos en España, obtienen condiciones más favorables en comparación con los no residentes.

Es importante señalar que tener un permiso de residencia en España no te convierte automáticamente en residente fiscal. Los bancos evalúan a los solicitantes principalmente en función de sus fuentes de ingresos.

Por ejemplo, no te concederán una hipoteca si tienes residencia española, vives en España, pero no trabajas. Sin embargo, tienes muchas posibilidades de obtener una hipoteca si eres ciudadano de Ucrania con residencia en Alemania y tienes un contrato de trabajo oficial en Alemania.

Por supuesto, si trabajas en España con un contrato y un salario oficial alto, tu situación es bastante segura. Además, los trabajadores autónomos también pueden comprar propiedades con hipoteca.

A abril de 2025:

- Los residentes y ciudadanos españoles obtienen hipotecas con tasas de interés de 2,5% a 3,9%.

- Los no residentes obtienen hipotecas con tasas de interés de 2,9% a 4,9%.

¿Cómo reducir la tasa de interés de la hipoteca?

Casi todos los bancos ofrecen reducciones en la tasa de interés si contratas seguros con ellos, aseguras tu vida, instalas un sistema de alarma o transfieres tu salario a su banco. Esto se conoce como bonificación. La mayoría de los bancos ofrecen una reducción de hasta un 1% en la tasa de interés si cumples con sus condiciones durante toda la duración de la hipoteca.

Recomendamos aprovechar esta opción si los servicios del banco te son útiles de todos modos. Por ejemplo, si de todas formas planeas asegurar tu propiedad, ¿por qué no hacerlo con el banco y obtener un descuento en la hipoteca?

Por ejemplo, el Banco Santander reduce la tasa base para residentes de la siguiente manera:

- Transferencia de salario a su banco: -0,50%

- Instalación de sistema de alarma: -0,20%

- Seguro de propiedad y vida: desde -0,10%

Tipos de tasas hipotecarias

“Vi que los bancos ofrecen préstamos con … +0,90%, ¿qué significa esto?”

Sí, en la sección anterior hablamos de tasas de interés fijas. Estas tasas se establecen en el momento de la concesión del préstamo y permanecen constantes durante toda la hipoteca.

Sin embargo, también existen tasas variables. Estas están vinculadas a la tasa Euríbor, que actualmente es del 2,4%. El Banco Central Europeo calcula esta tasa y se puede consultar en su sitio web. Los bancos en España toman dinero prestado a esta tasa, agregan su margen de interés (actualmente del 0,7% al 1,99%) y te ofrecen la hipoteca. Tu tasa se recalculará anualmente en función de la tasa Euríbor.

Una tasa variable puede ser más beneficiosa para los prestatarios, pero en tiempos de crisis económica, los pagos pueden aumentar ligeramente. Si estás dispuesto a asumir un pequeño riesgo para ahorrar, la tasa variable es tu mejor opción.

También existe la tasa mixta (Mixto), donde la tasa se fija durante un período inicial y luego se vincula a la Euríbor.

Pago inicial.

¿Cuánto dinero dará el banco y cuánto se necesita tener de fondos propios? He visto que el banco a veces da el 100% del valor de la propiedad.

Sí, es cierto, hay casos así, pero para aquellos que trabajan en España. Será necesario mostrar una extensa experiencia laboral con buenos ingresos, y preferiblemente ser funcionario público.

Si eres residente en España con ingresos medios, generalmente el banco te ofrece entre el 60-80%. Y si eres no residente, debes calcular que recibirás entre el 50-70%. El resto del dinero lo tendrás que aportar tú + gastos adicionales.

¿Costos adicionales?

Además del pago inicial, hay costos adicionales:

- Impuestos sobre la compra (ITP o IVA): 10% en la provincia de Alicante

- Honorarios notariales y de registro de propiedad

- Tasación de la propiedad y otros costos legales (aproximadamente un 3% adicional)

Por lo tanto, además del pago inicial, necesitarás aproximadamente un 13% del precio de la propiedad.

Sus ingresos

Como le mencioné anteriormente, para el banco es importante cuán constante son sus ingresos y cuán suficientes son para el pago de la hipoteca y mantener su nivel de vida. Sus ingresos deben ser constantes y oficiales.

Sus ingresos no deben ser inferiores al nivel promedio en su país. Por ejemplo, para España, esto es un mínimo de 20.300 euros al año.

Además, todos los pagos mensuales de todos sus créditos, de cualquier tipo y en todos los países, más su futuro pago hipotecario en España, no deben exceder el 30% de sus ingresos, de modo que el dinero restante sea suficiente para una vida cómoda.

Historial crediticio

Necesita tener un buen historial crediticio y no haber tenido impagos en créditos anteriores. El banco seguramente verificará esto. Recomendamos comprobar por su cuenta su calificación de antemano en servicios especiales, por ejemplo, en España puede hacerlo siguiendo el enlace https://aps.bde.es/cir_www/cir_wwwias/xml/Arranque.html# en Reino Unido y EE.UU. a través de https://www.equifax.com/. Tenemos enlaces para todos los países, consulte con su gerente dónde puede verificar su historial crediticio en su país.

Edad del prestatario

La edad mínima es de 18 años, pero en realidad los bancos aprueban hipotecas para personas a partir de 25 años.

La edad máxima también se menciona en los sitios web de los bancos como hasta 75-80 años, pero en la práctica esto significa que la hipoteca debe estar completamente pagada antes de que el prestatario alcance esa edad. Es decir, se puede tomar una hipoteca a 15 años hasta los 60 años.

Avalistas (Avalista)

Si el prestatario tiene ingresos inestables o una alta carga de deuda, puede requerirse un avalista. El avalista asume toda la responsabilidad financiera si el prestatario no puede pagar. El banco puede embargar los bienes y cuentas del avalista si los pagos no se realizan.

¿Cómo podemos ayudarte?

Si deseas simplificar el proceso hipotecario, contar con el apoyo del equipo experimentado de Granfield Estate y beneficiarte de nuestras conexiones bancarias, estamos aquí para ayudarte. A diferencia del gestor de tu banco, que no te ha devuelto la llamada en un mes, nosotros siempre estamos en contacto.

Podemos realizar una evaluación express gratuita de tu situación. Si calificas, firmaremos un contrato de servicio y enviaremos tus documentos al banco. Gestionamos todo el proceso hipotecario, te acompañamos en la notaría y administramos todos los pagos y contratos posteriores a la compra.

Nuestra red

Trabajamos con múltiples bancos y enviamos solicitudes a un mínimo de tres bancos. Muchos bancos no trabajan con extranjeros y no residentes, por lo que buscamos la mejor opción para ti.

¿Cuánto cuesta, etapas de trabajo?

Plan de pagos:

1. Investigación de su potencial crediticio - gratis.

2. Depósito reembolsable para enviar documentos al banco - €500.

3. Resto el día de la transacción - €490.

En total, todo el proceso de obtención y aprobación de la hipoteca y nuestro acompañamiento en el banco y el notario cuesta €990, incluyendo IVA. Se puede pagar con tarjeta, en efectivo o a través de un enlace en Internet.

Servicios adicionales:

- Todos o algunos pasos del acuerdo y obtención de la hipoteca se pueden realizar mediante poder, sin su presencia. Acompañamiento para la formalización del poder ante notario – gratis.

- Nos encargamos de toda la comunicación con el vendedor, acordamos las condiciones del acuerdo, el contrato de depósito, verificación de documentos de la propiedad - €300.

- Después de la transacción, nuestro asesor cambia de nombre los contratos de electricidad, suministro de agua, y organiza la deducción de impuestos de la cuenta del nuevo propietario - €200.

Por lo tanto, toda la formalización “llave en mano” costará - €1490, + NIE, tramitación urgente - €200/persona.

Primera etapa – investigación del potencial crediticio. Nuestro especialista realizará una entrevista gratuita y evaluará su situación, posiblemente solicite enviar algunos documentos para evaluar la probabilidad de que se le apruebe la hipoteca.

Segunda etapa – si creemos que tiene un alto potencial crediticio y es probable que le aprueben la hipoteca, firmamos un contrato con usted y realiza un depósito de €500. Luego, recopilamos un paquete de documentos para enviar al menos a 3 bancos que tienen alta probabilidad de aprobar una hipoteca a clientes de su perfil.

Si ninguno de los bancos iniciales le aprueba la hipoteca, intentaremos expandir la lista de bancos para obtener una preaprobación, pero si ningún banco aprueba la hipoteca, le reembolsaremos completamente el depósito y daremos por terminado el trabajo.

Tercera etapa – si el banco ha preaprobado su expediente hipotecario, sus documentos pasarán por el departamento de riesgos y el banco emitirá un FEIN, estableciendo las condiciones de su crédito, que deben firmarse en presencia de un notario. Esto se realiza para que el prestatario comprenda claramente las condiciones del préstamo y tenga 10 días para cambiar de opinión. Nuestro abogado le acompañará ante el notario para explicarle las condiciones de la hipoteca.

Cuarta etapa – Después de 10 días de la firma del FEIN ante el notario, se puede realizar la transacción de compra-venta del inmueble y formalizar la hipoteca notarialmente. Además del comprador y nuestro abogado, que le asistirá y traducirá, deberán estar presentes los vendedores y los representantes del banco.

Etapa final – después de la transacción, nuestro asesor cambia los contratos de electricidad, suministro de agua y organiza la deducción de impuestos de la cuenta del nuevo propietario.

También ofrecemos servicios de poder notarial, lo que le permite completar el proceso de forma remota. El apoyo notarial es gratuito.

Déjanos tus datos y nuestro especialista evaluará tu elegibilidad para una hipoteca en España en 2025.